1.혹시 대출이 있는분은 대출부터 상환해서 빚을 0으로 만든다음에 재테크를 시작하시길 바랍니다.
대출이율이 일반적인 예적금이율이나 투자수익률보다 더 높기 때문에 빚이 있는상태에서 재테크는 논리적으로 말이 안되며
빚이 있는상태에서는 머리위에 먹구름이 낀것처럼 무얼해도 불편한것이 정상입니다.
참고로... 주택담보 대출을 의미하는 모기지(mortgage)의 어원이 mort(죽음=death) + gage(서약=pledge)입니다. 즉 빚 많고 대출 많이받은 사람은 동서고금을 막론하고 다 죽었나봅니다. 서둘러 대출부터 상환하시기 바랍니다.
그리고 "채무도 자산이다라"면서 빚이있는 소비자에게 수수료 비싼 투자(대출)상품을 권하는 사람들이 있다면... 이러한 행위를 '약탈적 대출(금융)'이라 부르고, 그런 작자들을 '금융 피라냐'라고 부르며, 다시는 이런 사람들과 상종하지 마실것을 권해드립니다.
2. 평생 예적금만 하실게 아니라면 틈틈히 금융공부를 하시기랍니다.
무지하고 게으르고 탐욕스러운 사람이야말로 금융피라냐들의 최적의 먹잇감이 된다는걸 사실을 명심하셔야합니다.
(저 역시 게으르지는 않았는데도 무지+탐욕으로 많이 당했습니다;;;)
그렇다면 공부는 어떻게 할 것인가?
일단 궁금한 내용은 포털사이트에서 검색해보시고 관련글만 몇개 읽어도 대부분 답이 나올것입니다.
추가적으로 책 몇권 추천해 드립니다.
http://book.naver.com/bookdb/book_detail.nhn?bid=9743288 (투자의 기본서)
http://book.naver.com/bookdb/book_detail.nhn?bid=6933143 (금융업계에 대한 고발서?)
3. 모르는 상품에 가입하지 말자!
나는 적금들어서 매년 2%대의 수익을 올리는데 옆집사는 아무개는 펀드에 투자해서 40%수익을 냈다..라는 말을 들으면 초보 투자자들은 (탐욕에 눈이 멀어서) 흔들리기 시작합니다. 당장 은행이나 증권사에 달려가서 정체불명의 이상한 상품에 가입하게 됩니다...;;;
이러한 상품들중 대표적인것이 그동안 계속 언급해온 보험/펀드/ELS입니다.
이 3가지 상품의 구조는 직접 현업으로 이를 운용해본 사람이 아니면 외부적으로 머가 어떻게 돌아가고 수익구조가 어찌되는지 일반인이 알수가 없습니다.
아.. 알수 있는것이 하나 있긴합니다. 이런 상품들은 수수료가 엄청나게 비싸서 판매사들에게만 엄청나게 좋은 상품인것은 분명합니다
당연히 체리피킹에 능숙하고 고금리 예적금 목록을 꿰고있는 우리들은...
소비자들이 행복하고(낮은 수수료와 그로 인한 높은 수익률) 판매사들에겐 계륵같은 상품(팔아도 별로 돈이 안되는 애매한 상품들)에 가입해야하겠죠? (이부분은 제가 쓴 글을 검색해보시기 바랍니다)
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자 이제 본격적으로 시작해봅니다.
1.잉여현금
저는 귀찮아서 가계부는 쓰지않고 매달말에 결산을 통해서 잉여현금을 계산해봅니다.
이를테면
11월말 현금성 총자산이 1000만원이고, 이전달인 10월말 현금성 총자산이 900만원이면
11월말 잉여현금은 1000-900 = 100만원입니다.
그렇다면 12월에는 이돈 100만원으로 저축+투자를 하는것입니다.
2.자산분배
이제 가장 중요한 저축+투자 자산의 분배입니다.
보수적인 분이라면 전액을 저축할수도있고, 공격적 투자자라면 50%이상을 투자상품(원금손실의 가능성이 있는상품)에 운용할수도있습니다.
저는 초보분들에게는 10-20%만을 투자하고 나머지는 저축할것을 권해드립니다.
중요한건 이와같은 자산분배이지... 금융피라냐들이 유혹하는것 처럼 "좋은시점에 좋은상품을 사서 떼돈을 버는"게 절대 아닙니다. 왜냐하면 이는 일반인에게는 불가능한 일이기 때문입니다.
3.저축
저축은 예금자 보호 5천만원만 명심하면 리스크도 없고 이쪽게시판에 많은정보가 있으므로 특별히 할말은 없습니다.
따라서 잉여현금의 80%인 80만원을 적당히 통장을 쪼개서(청약 재형 고금리적금 등등) 저축하시면됩니다.
4.투자
나머지 20%인 20만원을 나의 취향대로 나만의 포트폴리오를 꾸려서 투자상품에 운용하는것은 참으로 재미난 일입니다.
이 재미난일을 수수료를 줘가면서 남한테 시킬수는 없는 노릇입니다!(물론 공부를 해야합니다)
아래는 초보가 해도 좋은 투자 상품의 예입니다
(단, 소액을 투자하면서 계속 공부한다는 전제입니다; 모든 투자는 원금손실의 위험이 따릅니다.)
(1)ETF 투자 - 물론 수수료가 (우주에서)제일 저렴한 tiger200을 추천해드립니다.
ETF를 모르시는분들은 포털에서 검색해보시고 증권사나 은행에서 '위탁계좌' 만들어서 tiger200을 1주라도 매매해 보시기 바랍니다.
http://finance.naver.com/item/main.nhn?code=102110
지금 1주당 2.4만원정도 하네요.
tiger200이 좋은 상품이지만 치명적 단점이 하나 있습니다. 코스피200을 추종하기때문에 몇년동안 박스권에 갖혀있어서 수익률이 5년째 제자리라는 점입니다. 이는 tiger200의 문제라기 보다는 한국주식에 투자하고있는 모든 개인, 펀드들의 일반적인 처지입니다.
따라서 tiger200만으로 지겨우신분은 다른 etf를 편입하셔도 됩니다....만 저는 개인적으로 tiger200이외에 다른 eft는 추천하고싶은게 없습니다.
(그외 etf들은 모두 etf치고 수수료도 비싸고, 선물이나 상품(원유 농산물등)에 투자하는 eft는 롤오버비용등 부대비용도 비싸기 때문입니다.)
(2)채권투자
금리 인상기에는 채권투자가 바람직하지 않으므로 일단 만기가 짧은 국공채 위주로 매매 연습만 하는정도로 하고
나중에 금리 하락기에는 채권 비중을 높여야할것입니다.
아직은 먼 이야기이므로 한국은행 기준금리를 모니터링하면서 천천히 공부하시기 바랍니다.
주식과 마찬가지로 채권역시 위탁계좌에서 hts를 사용해서 매매 가능한데, 보통 1주당 1만원정도 합니다.
배운다는 생각으로 몇주 사두시고 가격변동도 직접 느껴보시고 이자도 챙기시기 바랍니다(이자는 증권계좌로 자동입금됩니다).
*채권형 펀드는 개인적으로 추천하지 않습니다. 채권의 장점이 가격이 상승하면 팔아서 차익을 얻고, 가격이 하락하더라도 만기까지 버텨서 원금손실없이 이자를 받을수 있다는점인데 펀드에 가입하게되면 이런 운용이 불가능해집니다.
(3)국내주식투자
주식에 발을 내딛은 순간 포트폴리오의 문제가 생깁니다.
초보자들뿐 아니라 중 고수들에게도 이게 상당히 귀찮기 때문에 tiger200을 추천해드린것입니다.
무얼하든 우리의 기본방향은 동일합니다... 저렴한 수수료 저렴한 제품을 사서 장기보유 후에 나중에 비싸게 파는것이죠.
따라서 굳이 국내주식을 하시려면 저는 테마주나 고퍼성장주보다는 저평가된 종목들을 사 모으시는걸 추천합니다.
여기서 중요한점이 싸다고해서 미래가 불확실한 주식을 담을수는 없습니다(조선 건설 철강 등등.. 대박아니면 쪽박이라서 초보분들은 위험합니다.)
그래서 저는 주로 식품/유틸리티주를 공략합니다.
망할 확률은 낮으면서 경기흐름에따라 진동폭이 일정하면서 장기적으로 우상향하는 종목들입니다. 물론 재미없고 따분하다고 외면당하는 종목들입니다.
나중에 화를 피하기위해서 구체적으로 추천종목까지는 적지 않겠습니다;;;
(다만 종목분산의 원칙... 20종목 이상으로 분산투자하셔야합니다)
(4)해외주식투자
사실 초보자가 해외주식을 한다는게 모순처럼 보이지만... 누구나 할수있을만큼 쉽습니다.
어차피 우리 초보들은 수익이 목표가 아니라... 무언가 하나라도 더 배우고 체험하는데 그 목적이 있으니까요.
중/고수분들의 경우에는 세금이나 거래비용이 국내주식보다 비싸기때문에 해외주식을 다들 잘 안하시는데... 저는 국내주식이 따분하기도하고, 자산분배(달러 위안화)차원에서 해외주식도 하고 있습니다.
마찬가지로 hts나 증권서 해외주식앱을 다운받아서 환전후에 원하는 주식을 매매하면됩니다.
개인적으로는 중국(성장주 위주)과 미국(고배당주)위주로 투자하고 있습니다.
**자 이제 정리를 해봅니다.
전달 잉여현금의 80%는 저축 20%는 투자합니다.
투자 포트폴리오로는
1.tiger200(또는 국내주식) 30%
2.코덱스 차이나레버리지ETF(또는 중국주식 직접투자) 30%
ETF로 하시는게 제일 낫고 굳이 복잡한거 좋아하시면 저처럼 개별종목 투자도 좋습니다.
저는 중국주식은 성장주 위주로 구성하고 있습니다..
중국의 현재 모습이 우리나라의 10-20년전 모습이라고 가정하면 내가 10-20년전에 국내주식 어떤걸 샀을지 물어본다면 어떤 중국주식을 사야할 지 답이 대충 나옵니다. 추천종목은 제가 쓴 다른글 참고하세요.
3.미국주식 30%
미국주식은 대형주 배당주 위주로 담았습니다. 스타벅스 코카콜라 맥도널드 코스트코 같은 내수 식품주 선호합니다.
고배당주로는 10%이상의 고배당을 주는 나스닥에 상장된 캐나다 회사들을 사 모으고있는데... 고위험이지만 매달 배당을 주기때문에 용돈받는 느낌이라서.. 여유자금으로 고배당주도 하고 있습니다....만 코카콜라가 제일 안전해 보입니다.
4.채권 및 기타(cma, 금현물 투자) 10% - 지금은 금리 상승기라서 채권비중이 적은데 나중에 금리 하락기에는 채권비중 50%이상으로 늘려야합니다.
이정도 구성하는것이 적당해 보입니다...만 처음에 잘 모르시면 일단 tiger200으로 100%구성하시고 매달 적립식으로 분야를 조금씩 넓혀가실것을 추천해드립니다.
많은 내용을 우겨넣다보니 초보자분들께는 어려운 부분이 많을거같습니다(제가 최근 10년동안 무수히 당하면서 배운내용입니다;;)
1-2만원 단위 소액으로 투자하시면서 직접 배우고 공부하시면 투자 수익률은 둘째치고, 매우 즐거운 투자가 될것입니다.
나중에 시간나면 좀더 재미난 투자법을 소개해 드리겠습니다. |
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